在写一本关于中国和比特币的书时，最广泛的研究领域之一就是数字人民币。在进入2024年之际，这里总结了一下数字人民币/电子人民币项目的进展情况。
什么是电子人民币/数字人民币？
数字人民币是中国版的央行数字货币，这意味着央行直接参与向个人发行个人账户。数字人民币是直接面向个人的零售版央行数字货币，而不是与银行或其他央行互动的批发版央行数字货币。它的目的是取代现金。因此，它没有任何利息，并与中国的本币人民币1:1挂钩。
特定的商家接受电子人民币，北京等大城市的公共交通系统也使用电子人民币。在冬奥会期间，它是被接受的三种支付方式之一。
我可以购买数字人民币吗？
不能，除非你在中国29个试点地区之一。如果你在国外，无法访问中国的应用程序商店，那么你就无法使用它。
如果你的手机位置（注意，不是你的IP，IP可以被修改）不在这些地区之一，那么尝试用iPhone购买数字人民币就会被拒绝。不过，如果你在其中一个试点地区，现在已经有了一个指南，外国人可以根据自己的意愿加入其中。支付宝和微信支付也发布了使用国际信用卡注册其系统的功能。这似乎与中国吸引国际游客的更广泛努力相一致，包括在2024年为某些国家提供免签待遇。
数字人民币来自一个竭力禁止比特币的国家。你可以将"数字人民币"理解为对此的回应，比特币最初的研究始于2014年左右，而数字货币研究计划则始于2016年左右。不过，数字人民币与比特币有不少明显的不同之处。
1-尽管有"隐私"层级，但中央银行要求个人识别码才能在系统中操作。即使在最低层级，你也需要提供一个电话号码，而在中国，如果你在中国购买SIM卡，这个号码很可能与你的真实身份绑定。
2-央行选择所有供应商，代码是闭源的，无法在线验证。最初，央行尝试使用去中心化分类账技术，但现在，它是一个标准的中心化分类账。这可能会对网络安全产生影响，因为这是一个由政府提供商维护的集中式软件，可以访问用户数据，但听说，也意味着，与比特币或Nostr等技术不同，无法在Github公共仓库上验证底层代码，也无法在此技术基础上进行开发、你必须信任央行，因为央行更习惯于通过文件和演讲来管理其他银行，而技术、网络安全和用户界面方面的决策则由央行决定。
3-央行有选择性地发布交易数据，因此我们不知道网络的状态。从收集到的数据来看，大量的钱包并不经常交易，但又没有公共渠道对网络进行审计，所以我们只能依靠中国人民银行集中发布的统计数据。
4-比特币的价格由市场决定，而人民币则与美元在交易区间内半挂钩。有些人认为后者更有利，因为他们希望避免波动，但这可能意味着失去超过风险的长期回报。
2024年数字人民币的现状如何？
数字人民币已在29个城市推出。与中国政府推出的"试点"语言不同，数字人民币的推出显然是为全面实施，是中国央行追踪货币供应的一部分。虽然试点推出了即将到期的基金，但采用情况却很滞后。具体来说，已公布的公开统计数据似乎证实，数字人民币并不十分流行。轶事证据，比如包括《南华早报》一篇关于返回苏州的文章，表明大多数人对支付宝和微信支付感到满意。
虽然在数据发布时，支付量显示数字人民币的支付量从一开始就在增长，但与中国的人口和面积相比，交易吞吐量的规模微不足道，据称在2023年上半年达到2500亿美元，仅占中国货币总量的0.16%。不过，与电子人民币最初启动的头两年所报告的140亿美元左右相比，还是有明显的上升趋势。
香港已开始试点接受电子人民币，并发布了相关指南，国家媒体也对此给予了积极报道--这表明中国党和国家一直在关注电子人民币的全面推广。
数字人民币对隐私有何影响？
数字人民币的隐私层级意味着央行可以控制和访问个人身份信息，也应该知道每个账户的余额。虽然"数字人民币"提供离线版硬件智能卡，可通过近场通信技术传输价值，但这些卡只能充入较小的金额。
中央银行不仅可能知道每个余额和每个钱包账户，以及创建这些账户所需的个人信息，而且还能使货币过期，就像它在试用电子人民币时使用的空投一样。
中国政府对数字人民币的目标是什么？
虽然数字人民币并未声称要取代支付宝和微信支付，但中国一直对科技行业有意见，并试图通过限制创始人和阻止首次公开募股来加以控制。银行系统非常习惯于与监管机构和执法部门合作，为中国金融体系提供了一个忠诚的背景--让中国摆脱可能不可靠的技术合作伙伴的双头垄断，转向一个国家长期以来一直监管并用于资助国家经济刺激的行业，或许是更好的选择。中国推出电子人民币（即零售CBDC）的主要目的是创造另一种中国国内支付方式。
数字人民币的推出是为了防止来自天秤座和比特币等加密货币的货币替代，这也是最初的原因之一。在中国人民银行的一份进展文件中，加密货币被明确列为"对金融安全和社会稳定构成潜在风险"的工具。
中国还在与国际清算银行创新中心共同试点"M-Bridge项目"，批发与其他中央银行对接的CBDC。随着阿联酋和沙特阿拉伯央行的加入，该项目正朝着重要的国际努力方向发展，也是人民币国际化更大规模战略的一部分。中国在这方面的作用似乎是为其他国家的政府输出数字现金并制定标准，同时试图在短期内改善重要商品的跨境支付，例如，购买石油。这样一来，各国政府，甚至是印度这样的竞争对手，都会学习中国的标准。
福布斯2024年7月15日黄杰
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