想退比登天还难，有一次我买了一个保险一年存一千存五年不用存了吃利息，结果存了三年多有事不存了，费了九牛二虎之利才拿到了本，这三年利息都不给，还和银行吵了半天弄了好几天去了无数趟最终算弄成了，买保险一定要慎重哦[困][困][困]
退保基本就两种情况：
第一种，是买了几年发现 不合算 ，之前的确是被忽悠了，还经常是被熟人忽悠的；
第二种，之前没注意 买多了 ，要不然觉着没必要，要不然就是这几年经济收入可能有点跟不上了，觉得负担有点重，想退。
只要一问到退保的问题，真的是个很尴尬的事： 退也不是，不退也不是。
真的很难，尤其是那些带有理财属性的保险。
你要是提前几年退，经常是连保费都退不出来。
你比如说你交了4万块钱，可能退个一两万就不错了，因为有 现金价值 。
因为有现金价值，如果是4、 5年5 、6年的时候退，可能保费能退回来，但是利息收入基本没有。
如果你想多拿点利息收入，往后一看，还得再交个5年、10年甚至15年，没完没了。
总之这是个很尴尬、很难答的题。
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所以我觉得，与其咱们等到以后问什么时候退保，还不如在买保险之前，就把一些事看清楚想明白。
至少有 三点基本原则 大家要注意：
第一个，就是熟人推荐保险产品，我建议慎重。
因为好多保险销售人员，都是什么七大姑八大姨。
当然有基本的信任关系，如果是特别专业的话当然是好事。
但是很多情况是，这些保险销售的同志也不熟悉产品，，就是想把这个保险卖出去，挣点钱。
什么样的人最容易卖出去呢？当然周围的亲戚朋友了，先在熟人圈子里撒一波。
那么买保险这些同志，碍于面子，还不太好意思深究或者问的太细。
多少钱，买就买了，但是一买可能要交10年20年。
所以熟人圈里买保险，不是不能买。
如果你具备一项素质的话，我觉得是可以的：
就叫脸皮特别厚，你别管跟我多熟，你是我亲戚也好，七大姑八大姨也好，特别好的朋友也好。
只要你向我推荐保险，脸皮一定要厚，脸得拉的下来，该问的问题一定要问清楚。
第二点，就是买了保险之后，要定期的梳理。
为什么？因为保险产品，不是买完之后一劳永逸的。
随着家庭情况的变化，可能5年、10年，你 要更新、要迭代、要补充。
定期梳理就侧重于另一个方面。
你好歹要看看，每年要交多少保费吧？
比如说你每年两口子挣10万块钱，保费要交5万，肯定是负担很大。
及时梳理，不要出现超支的情况。
第三点，不要冲动消费。
保险种类很多，尤其是理财属性的保险，或者说是像重疾险、寿险等等。
一买至少五年起，多的10年、15年、20年都有可能。
所以别冲动，你看到一款很好的保险的时候，看看周围还有没有同类型的，货比三家。
买个电视、买个手机，要货比三家。
买个保险更要货比三家，因为这是一个 每年都要支出的长效消费。
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所以买保险之前，至少这三个问题你要想清楚：
1、熟人推荐的能不能买，能不能厚着脸皮跟人问清楚；
2、定期梳理梳理，看看自己的超没超，超了就别买了；
3、然后就是要货比三家，不要冲动消费。
最后，给大家准备了一篇文章，就是怎么来看保险合同。
虽然我们讲了很多很多 保险合同 的看法，但是还是有朋友不断地在问。
因为保险合同实在是太复杂了，比理财还要复杂的多。
我们准备一篇工具性的文章，帮助大家怎么来看保险合同中的要点。
感兴趣的朋友请关注 【小司淘保】 头条号，回复 “保险合同” 四个字，我们全文献上。
退保损失辣么大？3大技巧教你“全身而退”！
“保险” 一词出现频率越来越高的今天，几乎每个人都着手准备选择一款合适的保险产品。
而市场也紧跟着用户的需求推出了各种各样的保险产品，所以我们经常会一脸懵地在业务员的介绍和宣传下投了保。
原本以为这款产品是为自己量身定制的，没过多久你会发现，这款产品好像不是很适合自己，再看看一些条款，更是分分钟想退保！
还有的人会一时之间陷入经济危机中，每年的保费都无能为力时，索性就想到了退保。
南姐觉得，保险产品不适合自己的时候确实应该赶紧与其“分手”，但这分手也要讲究策略！
因为不讲策略的退保只会将损失放大，投保人最后拿到的可能只是一点现金价值，反而成为损失方。
因产品不合适或短期资金周转困难想退保怎么办？
首先要先看一下 投保时间 ，如果刚买没几天，就可以采取第一种办法—“ 早发现早治疗 ” ：在买完保险的犹豫期内选择退保。
这个犹豫期特别像我们网购的7日无理由退款，在保险产品的犹豫期内退保，一般就是扣除合同的工本费用（10元左右），堪称投保“后悔药”！
而一旦错过了犹豫期再去退保，则会有较大的损失。所以一般不建议大家在犹豫期外退保。 那么怎么做可以将退保的损失降到最小呢？ 南姐再来支个招！
退保要选好时间节点： 拿消费型保险举例，投保前几年的现金价值是较低的，渐渐到后期会增长，之后再降低，也就是我们通常形容的“抛物线”形式（如下图1）。
所以就有两个退保损失较小的时间点： 当现金价值>缴纳保费的时间点，这时候退保不会有较大损失；当现金价值达到最高点（P点）的时候，这时候退保还能获得最高收益。
如果这个办法你还是学不会，那南姐只能推出终极杀手锏了！ 一 个“亡羊补牢、为时不晚”的方式——保单质押贷款！
这里需要特别提醒一下：不是所有保单都具备贷款的资格，只有具有现金价值的保单才能贷款，比如人寿保险、分红型保险、养老保险等带有储蓄价值的保单。
保单贷款的额度一般是保单现金价值的 70%~90% ，不过不同的保险公司可能会有细微区别；贷款期限一般是 6个月内 ；贷款利率则比一年期的银行贷款利率略高一些。
总体来看，特别适合短期内需要资金周转的用户。
如果用保单质押做了贷款，要记得在贷款结清后办理质押解除手续！
最后还是希望大家在投保前先做好功课，根据经济能力和个人需求去选择适合自己的保险产品，而不是盲目购买后再去退保。
一旦出现想要退保的情况，真心建议大家选择上面的几种方式，将损失降低到最小！
有问题找南姐（公众号：选保指南）
亲！怎么退保，都有损失，退保退保单的现金价值，合同都载明了现金价值，如果必须退保，那就等到宽末期再退吧，比方说每年一月一号交费，到了一月一号就不要交费了，到3月1号以后再退，这样可以多保些日子，退一样多的钱。
如果退了保险，就等于失去了保障，建议聪明的你，可以在退保之前安排好适合自己的保障，不能让自己裸露在风险中！
这是一个提问率很高的问题，这说明买过保险的朋友越来越多，产品推陈出新也越来越快，但对于保险产品的更换，特别是长期产品（保障时间短则二、三十年，长则终身）是一件需要综合考虑的事，因为保险产品具有特殊性，它并不是“产品”，而是一种“财务安排”。
当然， 笔者首先不建议退掉已有的保单，如果经济条件允许，保留原保单，根据原有保障的基础，做加保或者局部调整、部分增减，弥补保障缺口即可 。
如果必须退掉，如何减小损失呢？我们需要这样分析：
1、退保后，还有资格买保险吗？
这是退保前必须考虑的问题，决不能盲目退掉已有的保单，特别是长期健康类产品，因为购买保险的前提是“核保通过”，比如疾病历史、近期门诊、住院记录、是否有诊断过疑似疾病（囊肿、结节等），这都是投保时要如实告知给保险公司的。
举例：如果张先生28岁给自己买了一份50万的重大疾病保险，34岁时经人推销，看中了新的产品，想把老产品退掉，这时要不要退，首先不是看新产品有多好，而是看28岁-34岁之间，有无新增疾病历史，如果有，这些历史是否会影响投保新的产品，如果32岁诊断出自己有囊肿、结节等，投保新的产品就会遇到些许麻烦，即使可以投保新的产品，也建议先投保新产品，如实告知正常承保后，再退掉老产品也不晚，更何况新产品的优势是否可以完全弥补退保的损失呢？我们继续分析。
2、退保的损失：
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损失1： 保障停止至投保新产品后的等待期后
重新投保会遇到等待期重新计算的情况，以90天为等待期为例，重新投保后，要90天后出险才可以理赔，这就给这90天带来了一些风险，即使短短3个月，也是需要关注的，解决方案可以是投保新产品后，等待期过后再退掉老产品。
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损失2： 退还保单的现金价值，非已交保费。
看一组数据：
（ 注：不同产品的现金价值略有差异，自己的产品建议拨打该保险公司客服电话查询 ）
我们只看缴费期内的现金价值，因为缴费满期不存在退保换产品的情况，再买一份好了，反正这份保单已经不用再交钱了。
从这款产品的现金价值表可以看出，缴费期内退保是拿不回本金的，而且退保越早，现金价值与自己已交保费的差距越大，因此我们就需要看新产品的优势能否弥补我们的损失。
3、新的产品的优势能否弥补退保的损失：
举例：30岁张先生，持有的重疾险老产品保额100万，年缴费3.2万/20年，
33岁看中的新产品，保障100万，2.5元/20年。综合相比保障确实全面提升，且保费降低了很多，那么是不是一定要换呢？
（1）看钱：
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可退还现金价值是多少：
老保单交了3年，共交9.6万，能退还现金价值2.5万-3万（越早退保，现金价值越低，具体退还多少可向保险公司查询）
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后期能省多少保费：
如：老产品还需缴费17年，共54.4万，新产品需交费20年，共50万，算上可退还的3万元，新保单需要缴费50万-3万=47万，如果持有老保单，后期还需要缴费54.4万，那么在钱上，确实有了不少节省。
（2）看保障：
看完钱，就要看保障责任了，是不是真的比老产品好，有没有老产品有的优势，新产品没有，综合判断是否值得。
病种是否有诚意，赔偿限制大不大，赔付次数是否合理等等；增值服务是否有免费预约挂号、疾病在线诊断、安排住院的就医绿色通道，都是需要分析的重点，可以咨询身边专业人士。
如果按照以上流程分析一切完全值得，当然更换产品没有什么不妥，但更优的建议是，如果经济条件允许，保留原保单，根据原有保障的基础，做加保或者局部调整、部分增减，弥补保障缺口即可。
另一种是保费压力过大，想要减小每年缴费压力。
一般不建议全部退保，因为那样损失会很大，一个是只能拿回部分现金价值，而且现金价值早期是较低的，会低于已交保费，另一个是全部退保后保障就完全终止，如果此后发生风险就得不偿失了，而且再次购买保险会以新的年龄购买，会比老保单费率高。
如果保费压力过大，绝大多数客户最希望的就是在降低每年保费压力的情况下，最大程度保证保单利益不受损失，这样最恰当的方式就是根据自身情况和已有保单的保障类型，选择性部分退保。
比如有两张保单，一张是重大疾病保险，一张是养老保险，可以选择用每年领取的养老金补贴重大疾病保险的保费；如果两份都是重大疾病保险，可以选择保障相对较少的重疾险，减保一些额度以降低每年保费。
当然在选择部分减保时还要考虑自己目前的保费压力是临时的还是长期的，因为我们的目的是降低保费压力，同时保证保单利益最大化，如果自己的经济压力是临时的（1-2年），那么完全可以在自己的多份保单中选择部分进行中止处理，2年内恢复效力即可。
注：保单有60天的宽限期，即缴费日后2个月内不缴费不会影响保单效力，随时可以补交，如果过了60天仍然没有缴费，保单会自动中止，中止期为2年，2年内可以随时办理复效，当然这2年内保单处于临时失效状态。如果2年后仍然没有交费，保单会终止，即自动退保。
临时性的经济紧张还有另外一种选择，就是利用保单贷款的方式解燃眉之急，长期保单大多都会有保单贷款的功能，可以将保单现金价值的80%-90%以贷款的形式拿出来用，每6个月为一个使用期，贷款到期可以办理续贷，仅仅还清贷款利息就可以继续使用贷款本金，这就很大程度上可以帮助有短期资金需求的客户解决资金问题。
以上的方式是以保单贷款来交保费，也可以在投保时选择“保单自动垫缴”功能，保险合同生效满一定期限（一般是一年或2年）后，如果投保人宽限期后未缴保费，保险公司会自动以保险现金价值垫缴保险费，保证保单持续有效（垫交部分还款时要缴纳垫交期间的利息）。
如果经济压力短期内无法缓解，会持续多年甚至更久，每年所有保费都不想继续缴纳，又不想全额退保，也有两个保单处理办法：
1、减额交清保单： 投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。
2、展期保单： 在长期性保单中，客户不能继续交费又不愿中断保单时，可以向保险公司申请办理展期保险，即申请在不改变原有死亡保险金额的情况下，用保单已经生成的现金价值缴纳保险费，使保单持续有效到某一时间（持续有效期的长短与现金价值多少相关）
总结一下，每年保费压力过大想要调整保障计划，每个人的处理方式会有所不同，因为每个人的已有保单数量、类型、保单现金价值、经济压力、收入是否可以短期内缓解、是否愿意支付保单贷款利息等等都是不同的，所以了解保险、了解自己后做出的决定和调整才是恰当的。